Aval ICO 2026: requisitos para comprar tu primera vivienda
Comprar tu primera casa sin tener ahorrado el 20 % de la entrada es posible. El aval ICO 2026 cubre esa parte para que el banco te financie hasta el 100 % de la vivienda, y desde junio llega a más gente. Te contamos los requisitos, qué ha cambiado y cómo pedirlo sin perder el tiempo.
Qué es el aval ICO y cómo funciona
El aval ICO es una garantía pública que cubre hasta el 20 % del préstamo hipotecario para que jóvenes y familias con hijos puedan financiar casi toda la compra.
Te explico la lógica. Normalmente el banco solo presta el 80 % del valor de la vivienda; el otro 20 % lo tienes que poner tú, más los gastos. Con este aval, el Estado, a través del Instituto de Crédito Oficial, responde por ese tramo extra. Así, el banco se atreve a financiarte hasta el 100 % del precio de compra o del valor de tasación, el que sea menor.
Lo mejor: el aval es gratis. No pagas comisión por él y, en teoría, no debería encarecer tu tipo de interés. La línea, además, se ha ampliado y se pueden firmar operaciones hasta el 31 de diciembre de 2027.
Requisitos del aval ICO en 2026
Para pedir el aval ICO tienes que tener menos de 36 años al firmar, o hijos menores a tu cargo, y cumplir unos límites de ingresos, patrimonio y precio.
- Edad: menores de 36 años en la fecha de la firma. Si tienes hijos menores a cargo, no hay límite de edad.
- Residencia: legal y continuada en España durante los dos años anteriores.
- Primera vivienda: será tu residencia habitual y no puedes tener otra casa en propiedad.
- Patrimonio: como máximo 150.000 €.
- Sin deudas impagadas: no puedes figurar en ficheros de morosos al firmar.
- Vivienda: nueva o de segunda mano, pero no sobre plano.
El precio máximo depende de la comunidad autónoma. Es uno de los puntos que más limita, sobre todo en las ciudades caras.
| Comunidad autónoma | Precio máximo de la vivienda |
|---|---|
| Madrid | 325.000 € |
| País Vasco, Navarra y Cataluña | 300.000 € |
| Baleares y Aragón | 275.000 € |
| Comunidad Valenciana, Galicia, Murcia, Canarias, Castilla y León, Castilla-La Mancha, Asturias, Cantabria, La Rioja, Ceuta y Melilla | 250.000 € |
| Andalucía | 225.000 € |
| Extremadura | 200.000 € |
Qué ha cambiado en junio de 2026
Desde el 19 de junio de 2026, el límite de ingresos ya no es igual en toda España: depende de la provincia y en Madrid llega a 63.000 € brutos al año.
Hasta ahora, casi todo el mundo tenía el mismo techo, 4,5 veces el IPREM (37.800 €). Eso dejaba fuera a mucha gente en las zonas caras, donde los sueldos son más altos pero comprar es casi imposible. Según los nuevos criterios publicados en junio, los límites quedan así:
| Zona | Ingresos brutos máximos |
|---|---|
| Madrid, Barcelona, Girona, Málaga, Baleares, Santa Cruz de Tenerife, Vizcaya y Guipúzcoa | 63.000 € (7,5 veces el IPREM) |
| Álava | 54.600 € (6,5 veces el IPREM) |
| Las Palmas, Navarra, Cantabria, Alicante, Cádiz, Pontevedra, Valencia, Zaragoza, Ceuta y Melilla | 46.200 € (5,5 veces el IPREM) |
| Resto de provincias | 37.800 € (4,5 veces el IPREM) |
Si compráis dos personas, la suma de vuestros ingresos tiene que estar dentro del límite. Por cada hijo menor se suman 0,3 veces el IPREM, y las familias monoparentales tienen un 70 % más. El límite de patrimonio, además, sube de 100.000 € a 150.000 €.
Cómo pedir el aval ICO paso a paso
El aval ICO no se pide al ICO, sino al banco con el que vas a firmar la hipoteca. Hay más de 50 entidades adheridas, entre ellas Santander, BBVA y CaixaBank.
- Comprueba que cumples los requisitos de edad, ingresos, patrimonio y precio de tu comunidad.
- Prepara la documentación: nóminas, declaración de la renta, vida laboral y certificado de empadronamiento. Aquí tienes la checklist completa para pedir una hipoteca.
- Pide estudio a varios bancos adheridos y di desde el principio que quieres acogerte al aval.
- Compara las ofertas por la TAE, no solo por la cuota. Hay bancos que lo tramitan con muchas más ganas que otros.
- Firma ante notario. El aval se formaliza a la vez que la hipoteca.
Un consejo de los que se aprenden a base de operaciones: no todas las oficinas lo conocen igual de bien. Si en una sucursal te ponen pegas, prueba en otra o con un intermediario hipotecario.
Lo que nadie te cuenta del aval ICO
El aval te ahorra la entrada, pero no los gastos ni la deuda: vas a pedir más dinero y lo vas a pagar durante más tiempo.
Hagamos números. Para un piso de 250.000 € sin aval necesitas unos 50.000 € de entrada más alrededor de un 10 % de gastos e impuestos. Con el aval, la entrada desaparece, pero los 25.000 € de gastos siguen ahí. Y la cuota cambia: a 30 años y a un tipo fijo del 3,03 % (la media de julio según el INE), pasas de pagar unos 846 € al mes por 200.000 € a unos 1.058 € por 250.000 €.
Además, el banco seguirá mirando que la cuota no supere el 35 % de tus ingresos. Si no sabes cuánto te prestarían, revisa qué miran los bancos antes de darte una hipoteca.
¿Funciona? A medias. Según el ICO, a cierre de 2025 se habían avalado 10.453 operaciones, apenas un 10 % de los 2.500 millones previstos, según publicó El Español. En la Comunidad de Madrid fueron solo 479. Con los precios subiendo a doble dígito, encontrar algo por debajo de 325.000 € en la capital es complicado. Por eso la subida del límite de ingresos ayuda, pero el tope de precio sigue pesando.
Mi opinión: si tienes ingresos estables y te falta la entrada, el aval ICO 2026 es de lo mejor que hay ahora mismo para comprar tu primera vivienda. Eso sí, úsalo con cabeza y no te estires hasta el límite de lo que te dejan pedir. En FindHipoteca lo vemos a menudo: quien compara bancos con el aval en la mano consigue condiciones bastante mejores.
Preguntas frecuentes sobre el aval ICO 2026
¿Quién puede pedir el aval ICO en 2026?
Jóvenes menores de 36 años al firmar la hipoteca y familias con hijos menores a cargo, sin límite de edad. Además, tiene que ser tu primera vivienda y residencia habitual, llevar dos años residiendo legalmente en España y cumplir los límites de ingresos, patrimonio y precio de tu comunidad.
¿Cuánto puedo ganar para pedir el aval ICO en Madrid?
Desde junio de 2026, en Madrid el límite es de 63.000 € brutos al año, que equivale a 7,5 veces el IPREM. Si compráis dos personas, cuenta la suma de ambos ingresos. Por cada hijo menor a cargo, el límite sube 0,3 veces el IPREM.
¿Cuál es el precio máximo de la vivienda con aval ICO?
Depende de la comunidad autónoma. En Madrid es de 325.000 €; en País Vasco, Navarra y Cataluña, de 300.000 €; en Baleares y Aragón, de 275.000 €; en Andalucía, de 225.000 €; y en Extremadura, de 200.000 €. En el resto de comunidades, el tope es de 250.000 €.
¿El aval ICO cubre los gastos de la hipoteca?
No. El aval cubre la parte de la entrada, hasta el 20 % del préstamo, pero no los impuestos, la notaría, el registro ni la tasación. Por eso conviene tener ahorrado alrededor de un 10 % del precio de la vivienda para pagar esos gastos.
¿Hasta cuándo se puede pedir el aval ICO?
La línea de avales ICO para la compra de primera vivienda está ampliada hasta el 31 de diciembre de 2027. Hasta esa fecha puedes firmar tu hipoteca con el aval en cualquiera de las más de 50 entidades financieras adheridas al programa.
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