El Reto del 20%+10%: Cuánto dinero hay que ahorrar para comprar una casa en 2026

¿Por qué es necesario tener el 30% ahorrado para una hipoteca?

Si estás empezando a buscar casa, seguramente te habrás encontrado con la cifra mágica: el 30%. No es un número caprichoso; responde a la política de riesgos de la mayoría de entidades bancarias en España y a la carga impositiva de la compraventa.

Para que tu hipoteca sea aprobada sin problemas, el esquema financiero suele dividirse en la fórmula 20% + 10%.

1. El 20% para la entrada (LTV 80)

La mayoría de los bancos limitan la financiación al 80% del valor de tasación o compra (el menor de los dos). Esto se conoce como Loan to Value (LTV). Por tanto, el comprador debe aportar el 20% restante como capital propio.

Dato clave: Aportar un 20% no solo facilita la aprobación, sino que te permite acceder a tipos de interés mucho más competitivos que si pides una hipoteca al 90% o 100%.

2. El 10% para gastos e impuestos

Este es el «ahorro invisible» que genera más frustración. Comprar una vivienda en España conlleva unos costes que el banco no financia:

• Impuestos: ITP (entre 6% y 10% para casas usadas) o IVA (10% para obra nueva).

• Gastos de formalización: Tasación, notaría, registro y gestoría.

Plan de ahorro: Cómo conseguir el 30% en 24 meses

Ahorrar para una hipoteca es una carrera de fondo. Si tu objetivo es comprar en un plazo de dos años, aquí tienes una estrategia de finanzas personales aplicada:

Paso 1: Define tu capacidad de ahorro real

Antes de mirar pisos, calcula cuánto puedes apartar. La recomendación de los expertos es que tu futura cuota de hipoteca más el ahorro no superen el 35% de tus ingresos netos.

Paso 2: Automatiza y rentabiliza

No dejes el dinero en una cuenta corriente que no te da nada. En 2026, existen opciones seguras para que tu ahorro no pierda valor:

• Cuentas remuneradas: Ideales para tener liquidez total mientras el dinero crece.

• Depósitos a corto plazo: Si sabes que no tocarás el dinero en 12 meses, busca tipos de interés fijos.

• Fondos monetarios: Una opción de bajo riesgo muy utilizada por ahorradores hipotecarios.

Paso 3: El método del «Pre-ahorro»

Configura una transferencia automática el día que recibas tu nómina hacia una cuenta separada. Si esperas a final de mes para ahorrar «lo que sobre», nunca alcanzarás el reto del 30%.

Tabla comparativa: ¿Cuánto necesito ahorrar según el precio?

Nota: Estas cifras son para el total de los compradores (si compras en pareja, el esfuerzo se divide).

Preguntas Frecuentes (FAQ)

¿Puedo comprar una casa sin tener el 30% ahorrado?

Sí, existen excepciones. Puedes optar a hipotecas 100% si eres funcionario, si aportas un doble aval inmobiliario o si accedes a programas públicos como los Avales ICO para jóvenes, que cubren ese 20% de entrada.

¿Qué comunidad autónoma tiene los gastos más bajos?

El ITP varía según la región. Por ejemplo, Madrid tiene un tipo general del 6%, mientras que en Cataluña o la Comunidad Valenciana suele ser del 10%. Esto influye directamente en si necesitas un ahorro del 27% o del 32%.

¿Es mejor esperar a ahorrar más o comprar ya?

Depende del mercado. Si el precio de la vivienda sube más rápido de lo que tú eres capaz de ahorrar, podría interesar buscar financiación más alta (aunque sea más cara) para no perder la oportunidad.

Conclusión: La preparación es la clave

El reto del 20%+10% es exigente, pero llegar a la firma de la escritura con solvencia te dará tranquilidad mental y mejores condiciones bancarias. En findhipoteca.es te ayudamos a analizar tu perfil para encontrar el banco que mejor se adapte a tus ahorros actuales.