Cambiar hipoteca variable a fija con el Euríbor en el 3,26 %, cuándo compensa
Cambiar hipoteca variable a fija es la consulta que más se repite entre quienes firmaron con Euríbor bajo y ahora ven subir el recibo. El índice cerró el 21 de octubre de 2026 en el 3,263 %, su tercera subida seguida según Rankia, y el BCE se reúne el 28 y 29 de este mes. Hay dos caminos para pasarse a fijo, y cuestan distinto.
Cómo cambiar hipoteca variable a fija
Puedes hacerlo con tu banco mediante una novación o llevándote la hipoteca a otra entidad mediante una subrogación. En ambos casos firmas ante notario y el cambio queda inscrito en el Registro.
La novación es lo más rápido. Pides a tu banco una oferta fija por escrito, la comparas y, si te convence, firmas la escritura de novación. Con la subrogación buscas fuera, pides FEIN a otro banco y este se encarga de la tasación, la escritura y el registro. Si quieres el detalle del segundo camino, lo contamos en subrogación de hipoteca.
Qué comisiones y gastos tiene el cambio
La comisión por pasar de variable a fijo está muy limitada. La Ley 5/2019 de crédito inmobiliario la deja en un máximo del 0,05 % durante los tres primeros años del préstamo y en cero a partir del cuarto.
En la novación que solo cambia tipo o plazo no se paga la cuota gradual de AJD, y notaría y registro aplican aranceles reducidos. Quién los paga se negocia con el banco. Si no lo pactas, lo normal es que te toque a ti. En la subrogación, el banco nuevo asume notaría, registro y gestoría, y tú pagas la tasación, según la guía de hipotecas.me.
| Aspecto | Novación | Subrogación |
|---|---|---|
| Con quién | Tu banco | Otro banco |
| Notaría y registro | Tú, salvo pacto | El banco nuevo |
| Tasación | No siempre | Sí, a tu cargo |
| Poder de negociación | Bajo | Alto |
| Plazo orientativo | Corto | 3 a 6 semanas |
Fuente: Ley 5/2019 y guía de hipotecas.me (actualizada en octubre de 2026). La subrogación da más margen porque tu banco tiene 15 días para igualar la oferta del otro, y a veces lo hace.
Cuánto ahorras con un ejemplo real
Con 150.000 euros pendientes a 20 años y un diferencial de Euríbor más 0,80, la cuota variable hoy ronda los 914 euros. Si consigues una fija al 3 %, bajaría a unos 832 euros al mes.
Son 82 euros mensuales con el Euríbor de esta semana. Si el índice baja en 2027, esa ventaja se reduce y podría darse la vuelta. Si sube, crece. Lo que compras con el cambio es certidumbre, y conviene ponerle precio antes de firmar. Para ver cómo se mueve tu cuota en cada revisión tienes revisión de la hipoteca variable.
Cuándo compensa y cuándo no
Compensa sobre todo si te quedan muchos años, si tu presupuesto aguanta mal una subida de 100 euros o si duermes peor con cada noticia del BCE. Compensa menos si te quedan cinco o seis años, porque el banco cobra caro asegurar ese tramo corto.
Si yo tuviera una variable con más de 15 años por delante, pediría oferta a mi banco y a otros dos antes de que acabe el año. Y compararía la TAE con los seguros incluidos, porque una fija barata con un seguro de vida caro deja de ser barata. Otra opción es amortizar parte del capital en el mismo movimiento, algo que explicamos en amortizar hipoteca anticipadamente.
Preguntas frecuentes
¿Puede el banco negarse a cambiar mi hipoteca a fija?
Sí. La novación es un acuerdo y el banco no está obligado a aceptarla. Si se niega o te ofrece un tipo alto, la subrogación a otra entidad es la alternativa.
¿Cuánto cuesta cambiar de variable a fija?
La comisión máxima es del 0,05 % los tres primeros años y cero después, según la Ley 5/2019. A eso se suman notaría y registro en la novación, con aranceles reducidos.
¿Es mejor una hipoteca mixta que pasar a fija?
Una mixta te da unos años fijos y luego vuelve a variable. Solo merece la pena si vas a amortizar mucho en ese tramo fijo o si te queda poco plazo.
¿Cuánto tarda una subrogación?
Entre tres y seis semanas suele ser lo habitual, contando tasación, oferta vinculante y los 15 días que tiene tu banco para igualarla.
Antes de hablar con tu banco, compara hipotecas en FindHipoteca y llega a la reunión sabiendo qué fija te ofrecen otros.
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