Hipoteca sin ahorros en 2026, qué opciones quedan de verdad

Buscar una hipoteca sin ahorros es el punto de partida de mucha gente que paga un alquiler alto y no consigue juntar la entrada. Los bancos financian como norma el 80 % del valor, y el 20 % restante más los gastos sale de tu bolsillo. En una vivienda de 200.000 euros eso son 40.000 de entrada y entre 16.000 y 24.000 de gastos, según Rankia (agosto de 2026). Hay formas de reducir esa cifra, pero casi ninguna la deja en cero.

¿Se puede conseguir una hipoteca sin ahorros?

Se puede financiar el 100 % del precio, pero no los impuestos y gastos de compra. Incluso con una hipoteca al 100 %, necesitarás entre un 8 % y un 12 % del precio ahorrado.

Lo que sí existe son vías para no tener que aportar el 20 % de entrada. Y conviene conocerlas antes de dar por imposible la compra.

Las opciones que funcionan en 2026

La más extendida es el aval ICO del Gobierno. Cubre hasta el 20 % del préstamo para menores de 35 años o familias con menores a cargo, con límites de ingresos y precio según la comunidad, y está prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027. Lo explica la Moncloa y lo detallamos en aval ICO 2026.

Varias comunidades tienen programas propios. Madrid tiene Mi Primera Vivienda, Andalucía su garantía del 20 % y Castilla-La Mancha un préstamo sin intereses para menores de 36. Si vives en Madrid, mira Mi Primera Vivienda Madrid 2026.

Fuera de las ayudas, quedan otras opciones:

• Hipotecas jóvenes al 100 %. Algunos bancos las ofrecen con límite de edad y de precio, casi siempre con bonificaciones obligatorias.
• Pisos de banco. Las entidades financian más cuando venden sus propios inmuebles, aunque la oferta es cada vez menor.
• Compra sobre plano. Pagas la entrada a plazos durante la obra, de 18 a 36 meses.
• Avalista con patrimonio. Un familiar que garantice el préstamo con otra vivienda puede convencer al banco.

Lo que no te va a solucionar

El Préstamo Tu Casa de 50.000 euros al 0 % todavía no se puede pedir. El Congreso tumbó el primer decreto el 2 de octubre de 2026 y el Gobierno aprobó otro el día 6, publicado en el BOE el 7, que aún debe convalidarse y desarrollarse, según hipotecas.me. No cuentes con él para una compra que quieras cerrar este año.

Tampoco recomendamos pedir un préstamo personal para la entrada. El banco lo verá en tu CIRBE, sumará esa cuota a la de la hipoteca y probablemente rechace la operación.

Cuánto ahorro mínimo necesitas de verdad

Con el 100 % financiado, el mínimo realista es cubrir impuestos, notaría, registro y gestoría. En segunda mano el ITP va del 6 % al 10 % según la comunidad, y es la partida más grande.

Si hoy no llegas, nuestro consejo es fijar una cifra y un plazo. Con 300 euros al mes, en cuatro años tienes unos 14.400 euros, suficiente para cubrir buena parte de los gastos de un piso de 150.000 euros con aval ICO. Lo desarrollamos en cuánto ahorrar para comprar casa.

Preguntas frecuentes

Antes de dar por imposible la compra, compara hipotecas en FindHipoteca y mira qué bancos financian más con tu perfil.

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